Co to jest WIBOR i jak wpływa na Twój kredyt?

WIBOR, to stawka referencyjna określająca w przybliżeniu oprocentowanie, po jakim banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze na rynku międzybankowym. Ma ona duże znaczenie dla wielu Polaków. Od procentowej wysokości tej stawki referencyjnej zależy koszt wielu kredytów zwłaszcza hipotecznych, a tym samym wysokość płaconych co miesiąc rat. W dalszej części artykułu wyjaśniamy, co oznacza i skąd się bierze.

Czym jest WIBOR?

WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, wysokość oprocentowania pożyczek udzielanych sobie przez banki komercyjne w Polsce, działająca na rynku od 1991 roku. Stopa WIBOR określana jest na podstawie propozycji podawanych przez największe banki działające w Polsce.  Indeks przy nazwie oznacza okres jakiego dotyczy dana stawka, np. WIBOR 3M określa wysokość oprocentowania trzymiesięcznych pożyczek międzybankowych. Proces wyznaczania WIBOR-u nazywa się fixingiem i ustalany jest w dni robocze o godzinie 11.00 na podstawie stóp zgłaszanych przez przedstawicieli 13 banków, po odrzuceniu dwóch najwyższych i dwóch najniższych wielkości. Organizatorem fixingu jest Stowarzyszenie Rynków Finansowych ACI Polska. Odpowiednikiem WIBOR dla kredytów we franku jest stawka LIBOR, a dla kredytów w euro stawka EURIBOR.

Najpopularniejsze rodzaje stawki WIBOR:

  • WIBOR ON – kredyt od dzisiaj na jeden dzień
  • WIBOR 1W – kredyt na 1 tydzień
  • WIBOR 1M – kredyt na 1 miesiąc
  • WIBOR 3M – kredyt na 3 miesiące
  • WIBOR 6M – kredyt na 6 miesięcy
  • WIBOR 1Y – kredyt na 1 rok

Stawki WIBOR mogą zmieniać się codziennie, jednak banki aktualizują oprocentowanie kredytów hipotecznych znacznie rzadziej. W sytuacji, gdy wysokość raty ustalana jest w oparciu o WIBOR 3M, nowe oprocentowanie pojawia się właśnie po upływie trzech miesięcy od momentu ewentualnej zmiany stopy. W momencie podpisania umowy kredytowej w skład oprocentowania kredytu wejdzie bieżąca rynkowa wartość WIBOR-u. Nie jest tak jednak we wszystkich bankach, niektóre bowiem nie śledzą codziennie stawek i dopiero, co pewien okres dokonują aktualizacji stopy WIBOR dla nowo udzielanych kredytów – np. co miesiąc. Więcej na temat zmiany oprocentowania bowiem WIBOR i aktualizacji WIBOR 3M – czy jest aktualizowany w dniu ściągnięcia raty, przeczytamy pod adresem https://kapitalni.org/pl/porady-eksperta/tomasz-jaroszek/aktualizacja-wibor-3m/id/566

Jak WIBOR wpływa na kredyt?

WIBOR wpływa na kredyt, w szczególności kredyt hipoteczny uzależniony właśnie od WIBOR oraz marży. Marża banku to czynnik stały, wpisany do umowy, niezmienny przez cały okres jej obowiązywania. Warszawska międzybankowa stopa referencyjna może ulegać zmianom w czasie, ponieważ jest to wskaźnik oznaczający referencyjną wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym. Wzrost stawki WIBOR oznacza konieczność płacenia wyższych rat, z kolei jej obniżenie przekłada się na niższe raty. Tak, więc spadek WIBOR-u ucieszy osoby, które od pewnego czasu spłacają kredyt hipoteczny. Banki rekompensują sobie straty poprzez podwyższanie marż, które w przeciwieństwie do stawek WIBOR są niezmienne przez cały okres spłaty kredytu. Jeśli, więc zamierzasz zaciągnąć taki kredyt, niższe stawki WIBOR nie będą oznaczać dla nas nic dobrego.

W przypadku kredytów hipotecznych stosuje się najczęściej dwa rodzaje stawki WIBOR: WIBOR 3M i WIBOR 6M, czyli stawkę aktualizowaną, co trzy lub co sześć miesięcy. Po jej aktualizacji, klient dowiaduje się jaka jest wysokość jego raty na okres kolejnych trzech lub sześciu miesięcy. Może ona wzrosnąć, spaść lub pozostać na niezmienionym poziomie. Zasady aktualizacji zmian WIBOR znajdują się w umowie kredytu hipotecznego. Dzięki temu kredytobiorca wie, jak często będzie zmieniało się oprocentowanie. Kredyty hipoteczne to zobowiązanie podejmowane średnio na 20-30 lat. Osoby decydujące się na zaciągnięcie takiego kredytu w złotych, powinny dobrze rozumieć od czego jest uzależniony jego koszt. Jednym z najważniejszych czynników jest wysokość wspomnianej już stawki referencyjnej WIBOR.

Czym jest LIBOR?

LIBOR to referencyjna wysokość oprocentowania depozytów i kredytów na rynku międzynarodowym w Londynie. Średnia obliczana jest na podstawie ofert największych banków. Z technicznego punktu widzenia, możemy określić LIBOR jako średnie oprocentowanie pożyczek, po jakim banki byłyby w stanie pożyczać środki innym instytucjom finansowym na określony okres czasu. Stawki LIBOR wyznaczane są dla następujących walut: USD, EUR, CHF, GBP, JPY, dla pożyczek na 1 dzień, 1 tydzień, 1 miesiąc, 2 miesiące, 3 miesiące, 6 miesięcy i 1 rok. LIBOR ma bardzo duże znaczenie dla osób spłacających kredyty hipoteczne w innych walutach, wpływa na wysokość ich oprocentowania.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

7 + = 10