Czym jest procent składany?

reklama

Wykorzystanie procentu składanego w procesie oszczędzania może przynieść bardzo wiele korzyści, zwłaszcza w przypadku długoterminowej lokaty. Niestety, działać może także na naszą niekorzyść, np. w sytuacji zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Na czym polega jego działanie i jak sprawić, aby skutki negatywnego oddziaływania procentu składanego były jak najmniejsze?

Procent składany- na czym polega?

Odkładanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym lub na lokacie wiąże się z naliczaniem przez bank odsetek od wpłaconego kapitału. Ważną informację stanowi fakt, że są one naliczane od całościowej kwoty, którą zarobiliśmy (uwzględniają zatem wcześniejsze odsetki). Właśnie na tym polega procent składany. Jest to przeciwieństwo procentu prostego, gdzie odsetki od początkowego wkładu nie podlegają kapitalizacji. W procencie składanym odsetki dopisywane są do początkowego kapitału po pewnym okresie (w przypadku lokaty może to być m.in. 3, 6 lub 12 miesięcy). Im krótszy okres kapitalizacji, tym większe korzyści finansowe. Do wyboru mamy dwie metody kapitalizacji odsetek: naliczane będą co miesiąc (ma to miejsce najczęściej w przypadku kont oszczędnościowych) lub na koniec okresu trwania lokaty. Jeżeli zatem decydujemy pomiędzy dwiema lokatami o tym samym oprocentowaniu, to bardziej opłacalna będzie ta, oferująca częstszą kapitalizację odsetek.

Źródło: link

Kiedy procent składany jest niekorzystny?

Procent składany nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem. Nawet przy inwestycji musimy brać pod uwagę czynniki ograniczające jego działanie, a należy do nich przede wszystkim podatek od zysków kapitałowych oraz inflacja. Podatek płacony jest od uzyskanych zysków i wynosi 19%. Inflacja zaś ma negatywny wpływ na wartość nabywczą pieniądza, ponieważ sprawia, że ulega ona obniżeniu. Negatywne działanie procentu składanego można zauważyć szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego. Ma to związek z długim okresem kredytowania, który przekłada się na jego większą siłę. Najmniej korzystne będą raty stałe, ponieważ w pierwszych latach jako kredytobiorcy spłacamy głównie odsetki.

Procent składany- jak zniwelować negatywne oddziaływanie?

Na wysokość procentu składanego wpływ ma wspomniany już okres kredytowania oraz oprocentowanie. Na pierwszy czynnik możemy mieć znaczący wpływ, chociaż zależy on przede wszystkim od naszej zdolności kredytowej. Zasada jest prosta: im większe raty, tym krótszy okres kredytowania. Zmniejszając go nawet nieznacznie, oddamy bankowi znacznie mniej. Wysokość oprocentowania zależna jest już od banku. W niektórych przypadkach można ją negocjować, jednak dotyczy to wyłącznie marży banku, ponieważ stawka WIBOR pozostaje niezmienna. Procentu składanego nie odczujemy więc tak bardzo, jeśli zdecydujemy się na pożyczki krótkoterminowe.

Sposób oprocentowania wkładu pieniężnego jakim jest procent składany niewątpliwie może przynieść wiele korzyści w procesie oszczędzania, zwłaszcza gdy mowa o lokatach. Jego działanie ma jednak dwie strony medalu, dlatego możemy go odczuć boleśnie w sytuacji zaciągnięcia kredytu. O ile w przypadku pożyczek krótkoterminowych nie jest to znaczna różnica, o tyle na przykładzie kredytu hipotecznego można zobaczyć, że niesie ze sobą negatywne konsekwencje dla kredytobiorców. Można go w pewien sposób zniwelować wybierając krótszy okres kredytowania, nie zawsze jednak mamy taką możliwość, chociażby z uwagi na zdolność kredytową.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

79 + = 82